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Wecash闪银VSZestfinance 互联网大数据让信用更简单

  互联网自诞生之初就对传统企业开始了残酷的吞噬与转变。从娱乐信息的传播,到传统媒体的影响;从线上消费理念的提出,到互联网购物节日理念;从手机的功能聚合,到社交服务的日趋主导;这些都让大家在互联网时代无法原地踏步,科技,必将改变我们生活的每一处。

  在近期火热的互联网金融风暴下,无数的金融类在线服务孕育而出。之所以叫起金融类在线服务,是因为目前所能看到的金融类和金融相关服务,仅仅只是将部分业务在线化,这固然是历史、科技推动的必然结果,但从创新角度,从真正的互联网产品角度而言,太过薄弱了。

  在科技化的前提下,我们找到这样一类科技公司,他们算是真正的颠覆者,美国的Zestfinance和国内的Wcash闪银。他们的核心业务都是通过互联网的大数据,为用户提供授信。

  Wecash闪银是一款从“大数据”角度出发,根据使用者在社交媒体、SNS社区等公开平台上发布的信息,通过特殊数据分析方法进行信用额度以及偿还能力的评估,从而判断使用者是否拥有一定额度的贷款资格,这种方式既便捷又快速,并且不存在传统金融模式中的主观偏见。由于Wecash闪银目前才用挂靠腾讯微信平台,依托微信强大的交互功能以及庞大的用户体系,同时结合来自微博、人人网等多家社交媒体的信息源,通过独有的评估模式,最快用户可以再在15分钟内获得授信,更方便快捷于传统信贷业务模式。

  这种新型互联网信用评估模式在国外不无先例,美国的Zestfinance就是采用机器学习和大数据方式通过对申请人外部数据信息的分析进行评估的一家互联网金融机构,区别于传统数据的收集,Zestfinance更注重的是通过研究建立新的信用评估体系,主要研究申请人日常生活中的细枝末节来,例如申请人的IP地址、电话账单、租赁历史等等,通过特殊模型的计算,获取申请人最终的信用额度,判断诈骗几率、长期和短期内的信用风险和偿还能力。通过数万个测量指标的分析评估,整合出最终授信结果。这种方式除了Zestfinance以外,Zebit、AvantCredit和Kreditech也采用相同或者类似的模式,所以这种新型的信用评估方法正在逐渐成熟中。

  与Zestfinance不同的是,Wecash更贴近于中国本土化,美国高贷款的状况并不完全适用于中国,Wecash更关注的是意欲短期小额借贷也就是贷款多用于消费的这一人群,有偿还能力,但没有资信数据、借贷记录,也不愿意跑银行。通常情况下,在银行进行资信审核时,更注重的是贷款人所提供的书面材料证明,申请人需要频繁跑银行,提供大量书面材料,才能通过银行的资信审核。而Wecash只需要提供申请人绑定社交平台账号,就可以获得快速审核。

  Wecash在信息获取方面也与Zestfinance不同,用户可以根据自己的需要去出具不同的证明材料,初级授信只需要提供个人在互联网社交媒体的账号,通过聚合形成对个人背景信息、社交活跃度、社交密度、社会影响力的评判获取这些公开数据,分析出个人在互联网上的行为轨迹及历史信息,诚然在中国使用各种例如微博、SNS社区的人要比国外多很多,所以以此作为基础十分符合中国本土的状况。如果申请人想要进一步提高额度则只需要提供更多证明自己偿还能力的资料例如支付宝等工具的使用记录或者是通过授权获取合作机构提供的违约记录等等,一切交流全部在网上,由用户自主提供,灵活自由。另一方面,由于依托微信这一受众群庞大的社交软件,强大的交互功能以及庞大的用户体系保证了业务开展的顺利进行。

  ZestFinance的:一切数据皆为信用数据、所有信息看关联不看因果、每一条用户写错信息也是关键信息,与Wecash理念是相同的,但是Wecash更适应于中国人的消费以及社交习惯,只用机器做出的一整套体系分析是不能够体现出实际情况的,中国存在巨大的贫富,多民族地域风俗习惯的差异,这些特征都会在互联网上数据上呈现不同姿态。所以线上授信这一新的授信模式,如果在中国能够得到发展,还是需要一个真正了解国内情况,本土化的企业去进行“落地实施”。这2家公司的服务虽然表面一样,但方式和方法均有不同,但都是优秀的、有很大潜力的科技公司。这样的科技公司越来越多,越来越成熟,我们的生活才能真正的更便捷。

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